一年時間沖到了第一

小贏卡貸于2016年12月正式上線,對用戶信用卡還款記錄以及互聯網大數據進行建模分析,迅速識別判斷用戶征信狀況,無需抵押或線下簽約,就能獲得2000元到6萬元的借貸額度,通過用戶銀行信用卡支持其各項消費。

就消費金融而言,雖然很難出現市場壟斷格局,但對初創公司而言,仍需要抓住某一垂直領域,深耕細作才會有機會。小贏卡貸僅用了一年時間,就完成了從“零”到第一名的驚人業績,關鍵在于找準了市場定位。

小贏卡貸主要服務于剛進入工作階段的年輕一代,是無法有效得到傳統金融服務的人群,小贏科技表示,這部分人群基本上都更傾向于通過移動設備完成操作,快速自動審核以及更具互聯網特性的良好服務體驗,使小贏卡貸迅速覆蓋了大量借款用戶。

小贏科技在2016年、2017年、2018年上半年的各產品總借貸額分別為190億元、344億元、199億元,其中小贏卡貸的借貸額為1.8億元、126億元、138億元。從數據可以看出,小贏卡貸在上線后,迅速成為小贏科技的拳頭產品,在2018年上半年的借貸額中已占到各產品總額的69%。

優秀的逾期率

小贏卡貸作為一款信用借貸產品,逾期率是其重要生命線。據招股書中數據披露,截止到2018年上半年,小贏卡貸的91-180天逾期率為3.26%,低于同業水平。財務報表顯示,小贏科技2016年、2017年、2018年第一季度的總收入分別為3.6億元、11.2億元、4.7億元,凈利潤為-1.2億元、3.4億元、4.4億元,可以清晰的看到,小贏卡貸的崛起,使公司迅速扭虧為盈。

小贏科技互聯網信貸產品經理朱雨科表示,“小贏卡貸作為信用卡代還產品,主打的是合規性、便捷性、高效性、安全性等,我們會在用戶借款頁面清楚的標示出每月還款額、綜合利率等詳細信息,由于是小額貸款,所以用戶不會單純的只看借款利率成本,綜合考慮借款人的時間成本、交通成本等,小贏卡貸相較其他市場競品具有很明顯的優勢”。

值得注意的是,小贏科技2017年和2018年上半年新借款用戶的獲客成本分別為128元和127元,相較2016年307元的獲客成本大幅下降。互聯網產品做大后邊際成本不斷下降的特性,小贏卡貸已經有所表現,未來隨著規模不斷增大其成本將會繼續下降,配上一套標準化、自動化的風控模型,互聯網爆款產品所需的基礎條件已經達成。

高度自動化風控系統WinSAFE

消費金融的小額特點及快速放款要求,互聯網自動化是必然趨勢,小贏科技的高自動化風控系統WinSAFE,依靠數據引擎、反詐騙模型、信譽價值模型、抵押物估值模型、極客學習引擎等構成的大數據風控體系,分析用戶價值、還款能力和還款意愿。

具體來講,WinSAFE通過與戰略合作伙伴眾安保險的進行聯合風控,通過對用戶社交行為、在線支付、信用卡數據等第三方數據,經過系統評分,自動完成用戶借款審核并給出信用額度勢,征信大數據與自動決策已成為小贏卡貸核心競爭力。

小贏科技數據建模負責人吳曉春對記者提到,“通過WinSAFE系統信用分析后,大約有80%的借款申請被拒,而通過信用分析的20%用戶中,會有90%的用戶由系統自動給出審核結果并能快速拿到資金;該系統中的反欺詐模型,舉例來說,我們可能會通過電話記錄來判斷,如果某個借款人與逾期率很高的群體或欺詐群體有較多聯系,則系統就會判斷該用戶也會有較高風險而拒絕其申請。”

小贏科技認為,相比發達國家,中國消費占GDP的比率較低,另外相比美國成熟的金融體系,國內傳統金融機構在消費金融方面效率較低、滲透率低,因此留給消費金融平臺的市場前景十分廣闊。

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